マイホームを購入する際に多くの方が迷うのが住宅ローンの選び方です。
購入金額が大きいだけに、間違った住宅ローンを選んでしまうと後悔することになってしまいます。
そこで今回は、住宅ローン選びで失敗しないために住宅ローンの種類と選び方についてご紹介します。
住宅ローンの金利の種類
住宅ローンの金利には、「全期間固定型」「変動型」「固定期間選択型」の3種類があります。
全期間固定型は、フラット35が採用する方式で、利率が全期間固定されているタイプです。
市中金利の影響を受けず返済計画を立てやすい反面、市中金利が下がったときの恩恵を受けにくい特徴があります。
変動型は市中金利に合わせて5年ごとに金利を見直し変更させる方式で、金利が低ければ恩恵を受け、高くなれば不利益です。
固定期間選択型は、上2つの中間的な方式ともいえ、基本的に市中金利によって利率を変動させますが、契約によって固定期間を2年・3年・5年・10年のいずれかに設定できます。
あわせて知っておきたい「元金均等返済」と「元利均等返済」
元金均等返済は毎月同額の「元金」を返済する方式で、元金の支払いが進むにつれて利息の支払いは減少します。
つまり返済初期ほど毎月の返済金額が大きくなるのです。
一方、元利均等返済は元金と利息の支払い総額を毎月均等にならす方式です。
全期間にわたり毎月の支払い金額が定まっていますが、反面、元金が減りにくく返済総額が大きくなります。
利用できる住宅ローンの種類とそれぞれのメリット
住宅ローンは、大きく分けて「公的融資」「民間融資」「フラット35」の3つがあります。
公的融資は、住宅金融支援機構や地方自治体などの公的機関が主体となる融資です。
低金利で借り入れできるメリットがある一方で、公的資金を原資とするため融資条件が厳しいデメリットがあります。
民間融資は、銀行・信用金庫・ノンバンク・生命保険会社などによる融資です。
融資条件は金融機関によってさまざまで、購入者の希望・属性に合わせた融資条件を見つけやすいメリットがあります。
一方、利益を追求する企業体が主体となるため、手数料なども含めて総額でいくら支払うかなどを慎重に確認しなければなりません。
フラット35は、住宅金融支援機構、民間金融機関が提携するローンです。
全期間固定金利の一択で、借り入れ限度額も明確な規定があるなど融資基準がわかりやすい一方、金利がやや高めです。
夫婦共同で住宅ローンを組む場合の選択肢
夫婦共同で住宅ローンを組む場合は、「連帯債務型」と「ペアローン型」の2種類の組み方があります。
連帯債務型は夫婦の一方が本契約し、他方が連帯債務契約を結ぶ方式で、2人の収入を合算して審査するため融資限度額を多く見積もれるのが特徴です。
一方ペアローン型は、2人がそれぞれ本契約を結ぶ方式となっており、さらに大きく融資金額を見積もれます。
まとめ
住宅ローンの種類や金利タイプ、夫婦共同で住宅ローンを組む場合の選択肢についてご紹介しました。
住宅ローンといってもさまざまな種類や返済方法があるため、ご自身のライフプランに合わせた住宅ローンを選ぶことが大切です。
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